Предложения по внесению изменений в нормативно-правовую базу

01 июля 2014 года вступил в силу закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013г., основной задачей которого разработчики ставили упорядоченивание отношений между кредитными организациями и заемщиками. Актуальность данного закона никто не берется оспаривать. Новый закон учитывает все саамы малейшие детали кредитных договоров. В настоящее время клиент может получить исчерпывающую информацию о будущем займе еще до его получения и объективно оценить свои возможности по выплате долга.

Одной из важных проблем для российской практики является оперативная и достоверная классификация потенциальных заемщиков на «хороших» и «плохих». Созданная на основании Федерального закона от 3 декабря 2004 г. № 218 «О кредитных историях» система кредитных бюро в настоящее время носит в целом формальный характер. Участники рынка предпочитают создавать собственное кредитное бюро и не делиться информацией с конкурентами. Это помогает не добросовестным заемщикам по лучить не сколько кредитов в раз личных банках. Кредитные бюро, в свою очередь, не обязаны детально проверять поступающие к ним сведения. Очевидно, что обмен информацией о заемщиках идет на пользу всем участникам рынка. Решение данного вопроса связано прежде всего с развитием единого доступного для каждого банка информационного поля.

Еще одна проблема потребительского кредитования в Российской Федерации - слабое обеспечение кредитов и трудная реализация залога в случае не возврата средств по кредитному договору. Согласно ст. 349 и 350 ГК РФ реализация заложенного имущества (как движимого, так и не движимого) должна осуществлятся на публичных торгах, организация которых представляет собой достаточно сложный и не удобный процесс, а стоимость организации взыскания заложенного имущества может быть сравнима со стоимостью самого имущества. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет не добросовестным заемщикам продать или повторно заложить уже заложенное имущество.

Необходимо формирование единой информационной базы по произведенным залогам, которая позволила бы избегать подобных ситуаций. В скором времени планируется появление системы обязательной регистрации залогов, о чем говорится в Стратегии развития банковского сектора, разработанной Банком России и Правительством РФ.

Кроме того, отсутствует механизм реализации предмета залога во вне судебном порядке. Проект закона о потребительском кредитовании предусматривает создание служб медиации, предоставляющих сторонам возможность внесудебного урегулирования споров. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, учитывая, что высокая стоимость судебных издержек может превышать размер самого кредита. В будущем, возможно, снижение стоимости судебных издержек может осуществляться по средством до судебного урегулирования конфликтов.

Существует необходимость принятия закона о коллекторской деятельности, который бы регламентировал порядок и формы взыскания просроченной задолженности. Методы, которые используются сегодня коллекторами по взысканию, а по сути, по «выбиванию» долгов, зачастую граничат с криминалом, а то и переступают черту. Многие заемщики не видят разницы между банком, выдавшим кредит, и те ми структурами, которые приходят к ним взыскивать долги. В результате страдает репутация и отдельных банков, и всей банковской системы.

Таким образом, можно сделать вывод, что система источников правового регулирования потребительского кредитования в современной России наглядно показала наличие целого ряда существующих правовых проблем.

Правовой риск - риск возникновения у Банка убытков вследствие влияния внешних и внутренних факторов, к которым относятся: несовершенство правовой системы, нарушение контрагентами условий договоров, несоблюдение Банком законодательства Российской Федерации, неэффективная организация правовой работы, нарушение условий договоров Банком.

Для уменьшения (исключения) возможных убытков Банком применяются определенные методы минимизации правового риска, в том числе:

• - стандартизация банковских операций и других сделок;
• - согласование юридической службой заключаемых Банком сделок, отличных от стандартизированных;
• - осуществление мониторинга изменений законодательства и своевременное внесение соответствующих изменений в учредительные, внутренние документы Банка;
• - контроль за соответствием документации, которой оформляются банковские операции и другие сделки, законодательству Российской Федерации;
• - подбор квалифицированных кадров.

В связи с вышеизложенным Банк оценивает риски влияния внутренних факторов как минимальные.

Внешние факторы являются общими для банковской системы и находятся вне влияния Банка.

Таким образом, с целью снижения риска нарушения контрагентами Банка нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров, Банк осуществляет всесторонний анализ информации о контрагентах, а также применяет такие механизмы, как требование о страховании ответственности третьих лиц, о предоставлении обеспечения исполнения обязательств по договорам, и методики, позволяющие определить операции, имеющие признаки мошенничества в рамках розничного кредитования.